91付


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  • 公司简介

    【91付】创立于2015年10月,是一家专注于移动互联网支付服务的新型互联网企业。

    公司主要产品是通过自主研发的支付模块+订单模块+报表模块+分析模块+电子凭证模块+数据对接模块+高级管理模块八大模块多节点向客户提供服务。

    【91付】总部设立于北京,业务辐射华北、华东、华南等地区;客户涵盖了教育,零售,餐饮,建材,批发市场等行业客户

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0506
June

2017

因中信银行系统升级产生的性能调整,部分商户微信结算款项未能及时入账,影响范围为6月3日、4日、5日的结算资金,目前中信银行信息技术部已紧急研究解决方案,预计所有资金于今日(6月6日)入账至商户账户。感谢您的理解与支持,我们将安排工作组与银行协商,避免之后此类问题的发生。
2122
May

2017

兴业银行将于5月24日23:30—5月24日24:00进行系统升级维护,期间影响B2B支付业务,其他通道与业务仍正常运行; 浦发银行将于5月28日0:00—5月30日24:00进行系统升级维护,期间影响B2B支付业务,其他通道与业务仍正常运行;
0405
May

2017

微信支付计划于2017年5月5日00:00-02:00进行退款系统升级维护。在此期间,对于2017年1月1日-2017年2月28日期间使用微信收款的交易订单,商户将无法发起退款操作。 温馨提示:维护期间用户支付功能不受影响。
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0102
Aug

2017

支付之家网(WWW.ZFZJ.CN) 写这篇文章,源于某支付机构新政会上对外宣称和服务商一起应对承担拒付损失的消息,放在眼下的市场环境对比其他支付机构,对于代理商来说这的确是个好事儿,这家支付机构还是有一定担当的,但是这篇文章不想就此过多评论什么。 看题目就很清晰了,我就想弄明白一个问题——恶意拒付造成的损失究竟谁来承担? 讨论这个话题之前,有必要做一些限制条件,该文章讨论的是因恶意拒付导致的损失由谁来承担的问题,不包含真正的伪卡盗刷,因为那涉及到的责任更多的会是银行那边的事儿。而我们讨论的是持卡人和商户合谋(或者不合谋),由持卡人发起调单申请,商户故意不提供签购单或者无法提供签购单,导致拒付成立的现象。 包括调单、拒付、盗刷等等这些情况,银联在《银联卡业务运作规章》第四卷的差错争议业务规则中进行了详尽的说明,用了一百多页,信息量很大。但是即便如此,仍然不得不承认国内信用卡管理体制与支付机构内部机制等等都存在着漏洞,让不法分子有可乘之机进行恶意拒付牟利。 说一个例子,描述一下目前的拒付以及拒付后的现状: A公司为第三方支付公司,B公司为外包服务商,C公司为商家(或虚假商户)。 B用C的资质在A平台经过审核办理了POS机,后POS机在C处可以使用。不久,银联接到投诉,自己的信用卡在A公司办出来的POS机上被盗刷了,要求拒付。银联发起了调单查询,但是当A要求B联系商户提供签购单的时候,B无法联系到C,调单失败。 银联认定拒付成立,立即要求A公司无条件退还群众被盗刷的现金。由于A公司在银联缴纳了巨额保证金,如果不及时清退盗刷款项,银联将用该笔保证金进行偿还。为了保持自己的信用,持续开展业务,A公司退还了投诉群众声称的被盗刷款项。 随后,A公司对盗刷单据的追查中发现问题随即报警。经调查发现,购买POS机的C,与刷卡人串通,刷卡时不在POS机打印出来的单子上签字,待第三方公司按照返款时间将刷卡的款项打到POS机绑定的银行卡后,刷卡人再向银联投诉,声称自己的卡被盗刷,迫使第三方公司退款,以便两次获取刷卡款项。 到这里因恶意拒付造成的损失就出现了。 根据银联的规则,这笔损失首先由支付机构先行垫付承担下来了。然后支付机构根据相关协议,对商户的后续款项做拦截,拦截成功的话,这笔损失就由商户承担。不过因为是恶意拒付,商户往往没有后续交易,则这笔损失就落到了发展该商户的外包服务商身上,支付机构将从该服务商的风保金或后续分润中扣除。假如该服务商后续分润以及风险保证金均不足以支付拒付产生的损失,并且该服务商开始讲存量商户转移至其他支付机构的话,这笔恶意拒付造成的损失最终将由支付机构自己承担。 回到话题上,关于恶意拒付造成的损失究竟谁来承担呢? 回答这个问题前,我们需要商户、代理商和支付机构间的权责划分,并且我没准备讨好任何一方,所以看到下面的文字以后,为数众多的代理商里多少有些可能会对我有意见吧。 商户的责任 1.仔细辨别交易卡片与签名 刷卡完成后,应仔细核对签购单打印信息与卡片信息是否一致(卡号、 发卡行、持卡人拼音),持卡人签名是否规范。若信息不一致应立即终止交易,要求持卡人出示身份证件,核对无误后方可继续交易。若签名不规范,应要求持卡人重新签署,避免因一时的疏忽大意,为自己带来经济损失。 2.凭证保管 刷卡单据作为持卡人授权参与交易的重要凭证,商户应该妥善保管, 且留存至少一年时间,以便交易后持卡人向发卡行申请调单时,能够及时提供,避免因单据遗失造成经济损失。 针对交易完成未出签购单的情况,签购单作为交易是否成功的重要标志,如果刷卡后未打印出签购单,应视为交易失败,不建议商户发货或提供服务。一些持卡人常常以收到银行扣款短信为由,要求商户完成交易,商户可以告知持卡人,若被多扣款项可联系发卡行处理,不要私自退款给持卡人。如一定要进行退款或发货给持卡人,必须要求持卡人出具收款或收货证明,且需妥善保存,防止持卡人去银行拒付。 商户是否有其它证据表明持卡人曾进行消费,如是否有其它购物凭证,甚至是视频等;如果没有那么根据收单行与商户之间的协议,商户未尽到保管交易凭证的义务,因此需要承担此损失。这种情况一般需要通过法律诉讼方式才能向商户追讨损失。 调单对恶意消费者来说,是有一定成本的。而且消费者可能是凭密交易,消费者调单风险更大。这个问题其实是签购单保存的问题,这是调单过程中最重要的环节。案例中有可能是消费者精心准备的恶意调单,信用卡不设密码,刷卡消费后通过某种途径确知商户处的签购单已不存在,故申请调单的。 银行卡消费时,商户有义务区别和分辨用户签名,首要是保证签名和银行卡上签名保持一致,这样即便是出现张三签李四的名字的情况,商户也可以免责。但如果不检查签名,不保存签单,这个损失只能是由商户来承担。 从业务规则来说,商户受理不规范,造成持卡人的退单,持卡人是合理的使用规则进行操作,损失肯定是商户承担,所以不存在偏袒的情况出现;只要商户能够提供签购单,收单机构还是会合理利用规则进行请款,避免商户损失。 代理商和支付机构的权利与责任 代理商和支付机构可以一起讨论,这两者的权责划分,最好的方式是查阅监管机构的相关文件,以及代理商和支付机构之间的签约协议。 代理商这个群体以前是不被主流认可的,后来直到2014年银联发了一个文《关于开展收单外包服务备案及注册登记工作的通知》,通知表示为持续改善银联卡受理市场环境,及时协助成员机构掌握收单外包服务机构资质情况,以优胜劣汰机制促进收单外包市场合规、健康发展,中国银联业务管理委员会审议通过《银联卡收单外包服务指引》,开始开展银联卡收单外包机构备案工作。 支付之家网(zfzj.cn)在《银联卡收单外包服务指引》中,第六条表示收单机构作为收单业务主体的管理责任和风险承担责任不因外包关系而转移。由于外包机构的过失,造成中国银联、中国银联成员机构和持卡人资金损失的,应由收单机构先行赔付,再由收单机构根据外包服务协议进行处理。 这段话的意思通俗点就是支付机构对风险进行兜底,但是可以通过与外包服务商的具体签约协议来认定风险承担主体。 那么我们需要找几份代理商和支付机构间签约的代理协议。可是你会说,协议是支付机构提供的,一定会有霸王条款的性质。 说到这里,就不得不称赞一下中国支付清算协会了,协会还是很贴心的。早在15年末,协会根据人行对银行卡收单业务管理的要求,制定了收单外包业务自律规范和协议范本。而协议的范本明确了收单机构与外包服务机构应担负的最低限度的责任与义务标准。 所以,我们以支付协会出具的这份《银行卡收单外包服务协议范本》来讨论代理商和支付机构的权责应该是没什么问题的吧。 范本中对于权责划分比较清晰,相关的要求如下(甲方是支付机构,乙方是代理商) 乙方负责收单特约商户推荐,推荐的收单商户需满足甲方特约商户准入标准。在商户推荐工作中,乙方不得推荐非真实、违规经营的商户,不得伪造商户申请资料,不得主动为商户或协助商户以虚假材料恶意申请入网,不得夸大、歪曲甲方业务范围、能力等情况,不得超过甲方授权范围向商户进行营销、宣传等活动,不得就特约商户推荐工作向商户收取任何费用。对于乙方推荐的商户给甲方造成的风险和损失,乙方应与商户承担连带责任,除非乙方能证明该风险是由商户自身原因造成的,与乙方无关,且乙方已尽了审慎推荐、严格审查的义务。 接受甲方或特约商户委托,开展账务查询及账务调整的沟通协调工作,以及特约商户调单等工作;如由于乙方自身原因在接到甲方调单通知后未及时进行调单处理而造成甲方不能在有效时间内顺利完成单据调阅,影响有关业务差错处理而造成资金损失,乙方将承担相应责任。 配合甲方的风险监控、高风险特约商户抽检、违规特约商户处理等要求,及时报告特约商户的违规、违法行为,有效降低银行卡欺诈风险。 乙方因违反国家管理部门出台的行业规章、市场规则及甲方相关制度规定给甲方带来相关损失,乙方应及时改正并对甲方的损失进行赔偿。 乙方对甲方及特约商户或持卡人进行欺诈,如协同特约商户伪造申请资料恶意套取银行资金等,甲方有权解除合同,中止合作, 乙方应赔偿由此给甲方造成的损失;特约商户出现涉嫌欺诈及其他违法行为,乙方知晓却不及时向甲方报告,需承担相关责任,并赔偿甲方因此而遭受的损失。 好了,以上的信息,足够证明恶意拒付造成的损失由谁来承担的问题了吧? 所以, 恶意拒付造成的损失, 由支付机构先行垫付, 然后首先是商户承担, 其次当商户无法承担是代理商承担, 最后如代理无法承担是支付机构自己兜底。 题外话一:支付机构有什么责任? 我如果告诉你恶意拒付的损失你无须承担,你一定会很高兴,可是实际并非如此。我也明确的感受到了这其中的各种漏洞和不合理的地方,很容易让坏人钻空子。但是在没有更好的规则前,做好可以做的一切是唯一可以做的。说句不好听的,那些搞事情的虚假商户难道不是代理商发展的嘛?代理商的责任无可推卸不能辩驳。 虽然这种恶意拒付的损失大概率是由代理商来承担,但是并不意味着支付机构就没有什么责任。 支付机构应该做好事前的风险防控、事中的风险管理和事后的风险处理。 事前防控主要表现在商户入网审核、黑名单筛查、疑似风险商户的甄别等。 事中管理主要表现在疑似风险交易的识别、伪卡盗刷等的紧急拦截止付、结合刷卡时间和金额进行的各种风控等。 事后处理主要表现在当拒付实际发生以后,支付机构应该积极的进行再请款,以及以受害主体身份报警,因为支付机构的涉案数量多金额大,和公安机关高度配合还是有机会挽回损失的。 题外话二:持卡人信用卡恶意拒付承担什么责任? 《中华人民共和国刑法》一百九十六条 有下列情形之一,进行信用卡诈骗活动,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产: (一)使用伪造的信用卡,或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的; (二)使用作废的信用卡的; (三)冒用他人信用卡的; (四)恶意透支的。 前款所称恶意透支,是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。 盗窃信用卡并使用的,依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。 题外话三:假如支付机构无条件承担一切拒付损失,会发生什么事情? 我先回答,一大批代理商以及二级代理不再把心思放在拓展商户上,会通过与商户、持卡人合谋形式赚取恶意拒付的钱。来钱快,省心,不用交保证金,没有人力物力成本,多好的生意。 你觉得呢?
0102
Aug

2017

一、执行有关提供支付结算服务及银行结算账户管理规定的情况 (一)支付服务内控制度建设和运行情况。 1.是否按照审慎经营要求,制定本机构提供支付结算服务的业务操作规程、特约商户资质审核、支付业务风险管理、交易赔付等内控制度,并向人民银行备案。 2.是否制定业务系统安全管理相关规定且具备较强的可操作性;是否全面对系统进行安全防护,是否具有灾难恢复处理能力和应急处理能力;是否根据服务器、操作终端等涉及信息的重要称度划分网络安全区域,并实施隔离和限制。 3.是否按规定办理支付业务;是否根据交易验证方式对交易进行限额管理。 4.是否严格落实实名制要求;是否与特约商户签订协议并进行资质审核,是否对特约商户开展培训;是否建立管理系统; 5.是否建立风险评级管理机制和交易风险管理制度;是否向客户提示风险;是否建立风险准备金。 (二)收单业务规范情况。 1.是否遵循“了解你的客户”原则拓展特约商户;所拓展的特约商户是否是依法设立、从事合法经营活动的商户;是否对特约商户实行实名制管理,是否严格审核特约商户的营业执照等证明文件,以及法定代表人或负责人有效身份证件等申请材料。 2.是否执行实体特约商户收单业务本地化管理要求;是否在未设立分支机构的省(区、市)开展实体特约商户收单业务;收单机构的分支机构是否切实履行本地商户拓展与审核、日常维护、风险核查、商户巡检、档案管理、外包业务管理等管理责任。 3.是否正确选用交易类型、准确标识交易信息并完整发送,确保交易信息的完整性、真实性和可追溯性;对于直接向持卡人提供产品或服务的具体商户信息,是否以收单机构、外包机构或网络交易平台等有关信息进行代替。 (三)客户实名制情况 1.是否具有支付账户开立资质;是否实行实名制管理;是否签订协议,所签协议是否规范。 2.支付账户是否透支;是否对同一客户进行关联管理;是否对个人支付账户进行分类管理;是否对预付卡充值余额进行单独管理。 (四)客户资金安全保护情况。 1.存管备付金的银行是否具有资质;账户名称是否符合要求;是否允许非银行支付机构以分公司名义开立备付金账户;协议是否签订,所签订协议是否规范;是否纳入专户管理。 2.是否及时向人民银行和备付金存管银行报备或告知备付金账户开立、变更及撤销的情况;是否向人民银行报备自有资金账户开立、变更及撤销等情况。 3.是否以规定形式存放客户备付金;存管银行资金存放比例是否符合要求。 4.是否按规定使用备付金存管账户、收付账户和汇缴账户。 5.是否按规定建立备付金信息核对校验机制;是否建立备付金存管系统;是否完成与备付金存管银行系统的对接;是否及时、准确报送核对校验机制相关报表。 (五)单位银行账户开立、变更、撤销、使用是否符合账户管理相关规定。 1.是否建立账户管理、开销户登记制度。是否建立同业银行结算账户专项管理制度。 2.核准类银行结算账户的开立是否经人民银行核准;核准类账户是否在核准前使用。 3.是否违反规定为存款人多头开立银行结算账户。 4.备案类银行结算账户的开立是否向人民银行备案;备案类账户是否超过5个工作日向人民银行备案。 5.是否存在同一性质的资金凭同一证明文件开立多个专用存款账户;异地专用存款账户的开立是否符合规定;开立专用存款账户名称后加资金性质或内设机构手续是否齐全。 6.是否按规定要求代理他人开户,代理他人开户的是否留存被代理人和代理人的有效身份证件复印件。 7.单位账户开户资料证明文件是否合规、完整。 8.银行提供的账户资料,是否与账户管理系统核准或备案信息一致 9.银行接到存款人的变更通知后,是否对存款人相关文件的真实性、完整性、合规性进行核查。 10.银行接到存款人的变更通知后,银行是否及时办理变更手续,并于2个工作日内向中国人民银行报告。 11.银行撤销单位银行结算账户,是否在撤销之日起2个工作日内向中国人民银行报告。 12.是否按规定支取现金。是否存在一般存款账户发生现金支取。是否从不能支取现金的专用存款账户支取现金;基本建设资金、更新改造资金、政策性房地产资金开发资金和金融机构存放同业资金等4类专用账户取现是否经过人民银行批准;收入汇缴专用存款账户是否办理支取现金业务;业务支出专用存款账户是否办理存入现金业务;是否存在单位银行卡账户存入、支取现金的行为。 13.是否存在从基本存款账户以外账户将资金转入单位银行卡账户的行为。 14.临时存款账户是否存在到期超期限使用情况。 15.银行是否按规定对银行账户进行年检。对年检不符合规定和逾期未办理账户年检手续的账户,是否按照《人民币银行结算账户管理办法》规定予以撤销。 16.存款人账户资料保存是否完整,是否按照规定期限保存存款人的账户资料(自银行结算账户撤销之日起至少十年。 17.是否存在出租、出借银行结算账户行为。 18.同业银行结算账户是否按规定开立,是否除开立基本存款账户外其他账户一律按专用存款账户开立。同业银行结算账户开立时提供的证明文件是否符合相关规定。同业账户开立是否采取措施对开户证明文件的真实性、完整性和合规性以级存款人的开户意愿的真实性时行审核。投融资性同业银行结算账户的开立是否在二级分行及以上营业机构,是否在本地开立。是否将同业银行结算账户在账户管理系统时行备案。同业银行结算账户提取现金是否符合相关规定。 (六)个人银行账户开立、变更、撤销和使用是否符合相关规定。 1.银行是否按规定为存款人开立个人银行账户,存款人开立个人银行账户使用的证件是否是规定的有效证件;开立个人银行账户使用的证件是否尚在有效期内。 2.开户银行是否核对开户申请人及身份证件照片为同一人。 3.开户银行是否按规定登记开户申请人及代理人的身份证件姓名、种类和号码。 4.开户申请人及代理人的身份证件为居民身份证的,是否进行联网核查。 5.开立个人账户是否留存存款人及代理人的身份证件复印件或影印件。 6.个人银行结算账户(含银行卡账户)开立是否按规定向人民银行备案。已向人民银行备案的,开立日至备案日是否超过5个工作日。 7.银行是否按照规定保存个人存款人身份资料 8.是否存在明知是单位资金,而允许以自然人名称开立账户存储行为。 (七)是否按规定加强联网核查公民身份信息管理。 1.是否建立健全公民身份信息联网核查制度;是否建立健全联网核查应急机制;是否建立健全疑义信息反馈核实机制;是否建立联网核查客户投诉处理机制。 2.开立单位银行账户的开立、变更、撤销、使用是否使用联网核查系统对法定代表人、单位负责人及代理人身份证进行核查。 3.个人银行结算账户开立、变更、撤销、使用是否按规定使用用联网核查系统进行核查 二、执行有关信息安全管理规定的情况 (一)网络管理情况。 (二)机房环境情况。 (三)应急工作情况。 (四)安全事件情况。 (五)信息系统等级保护情况。 (六)信息系统管理情况。 (七)吉林省银行业金融机构联席会议制度。 三、执行有关反洗钱规定的情况 (一)反洗钱内控机制建设情况。 1.反洗钱内控制度制定情况。是否按反洗钱法律法规要求建立健全反洗钱制度。是否确定了适当的部门承担反洗钱合规管理职责,有充分的资源保障其职责的履行并对其业务条线实施有效的考核及管理。是否及时修改完善了反洗钱内控制度。 2.高管反洗钱职责落实情况。是否清晰地定义了高级管理层的反洗钱职责。是否有相应的制度安排确保高级管理层履职。是否有恰当的流程规范高级管理层履行反洗钱义务。 3.对分支机构反洗钱工作的合规管理情况。对分支机构反洗钱工作管理是否实现了制度化。是否采取适当的措施考核分支机构及其相关人员的反洗钱履职情况。是否建立了针对特定风险的反洗钱应急处置程序。 4.反洗钱宣传培训情况。是否开展了宣传培训。是否取得实效。 (二)客户身份识别工作制度执行情况。 1.反洗钱客户风险等级分类情况。客户风险等级分类管理制度和划分标准是否符合法规要求。是否应用客户风险分类结果有效进行反洗钱风险控制。抽样检查风险划分情况以及对被划分为各类别风险客户的管理情况。 2.对新客户的身份识别情况。是否对新建立业务关系或发生规定金额以上一次性交易客户按规定采取相关客户身份识别措施。抽样检查是否按规定审核并保存相关客户身份资料信息。抽样检查是否有措施确保客户身份识别措施履职到位。 3.持续客户身份识别情况。抽取开户资料等客户信息,从开户环节的客户识别、持续的客户识别、重新识别客户及代理模式下的客户识别、风险分类管理等方面进行检查。 (三)客户身份资料和交易记录保存情况。 1.客户身份资料保存工作。抽样检查是否完整保存履行客户身份识别义务所获得的客户身份识别信息、资料,以及反映开展身份识别工作情况的各种记录和资料。保存客户身份资料的保密性。在反洗钱工作中应用客户身份资料的情况。 2.交易记录保存工作。抽样检查是否完整保存每笔交易的数据信息,是否能够应反洗钱工作需要及时获得相关交易信息。 (四)大额和可疑交易报告工作情况。 1.日常交易筛选分析情况。审查异常交易分析流程,参与异常交易分析人员是否具备应有的履职能力、决定上报的权限设置是否合理、参与交易报告处理人员是否有相应的资源保障。 2.高风险客户交易监测情况。抽查自定的部分高风险客户,推演对其交易监测的情景。 (五)配合行政司法机关调查涉嫌洗钱情况。 是否配合司法机关案件调查和人民银行反洗钱调查,是否按规定保管相关资料,是否及时反馈情况,是否符合保密要求。 四、执行有关金融消费者保护工作规定的情况 (一)内控制度建设情况。 1.是否确定本单位金融消费权益保护工作的承办部门,明确部门职责。是否确定专门负责人及联络人,明确工作职责。 2.是否制定金融消费权益保护要求的业务操作规程,建立个人金融信息保护、责任追究、信息披露、金融消费纠纷重大事件应急预案等制度,将金融消费权益保护纳入业绩考核体系。 3.是否建立客户投诉处理机制,设置专门投诉电话等投诉渠道或投诉方式,并在本单位醒目位置或互联网公布投诉方式、投诉流程。 (二)义务履行情况。 1.个人金融信息特别是个人账户信息安全保护的相关内控制度建设及运行情况。包括账户信息收集、查询、使用、保存的管理情况,业务和技术人员接触账户信息的管理情况,外包服务的风险评估和监督情况以及员工教育培训情况等。 2.客户及员工信息安全教育情况。是否制定员工信息安全教育相关管理规定。是否定期对员工开展信息安全教育培训。 3.告知说明义务履行情况。包括是否遵循诚实信用原则,以显著方式向金融消费者及时、真实、全面告知说明金融产品或服务的关键信息,提示风险。对复杂产品、关键条款或者重要交易条件是否以通俗易懂的语言说明。 4.金融消费者公平交易权保障情况。是否尊重消费者自主选择权,合理提供金融产品和服务。是否附加不合理的交易条件,进行不适当销售。是否使用格式条款减轻或免除己方责任等。 5.金融消费者安全权保障情况。是否加强安全管理,确保顾客在本单位营业场所内的人身、财产安全。是否采取措施保障金融机具、网络平台等设施安全运行和使用。是否采取措施保障客户合法资产不被冒领,不被非法查询、冻结、扣划。 (三)投诉受理、处理情况。 1.是否建立金融消费者投诉受理、处理的内部制度。 2.是否及时、高效、妥善受理、处理金融消费者投诉。 3.是否建立并妥善保管投诉受理、处理台帐及其他相关资料,案卷记录是否完整、清晰。 4.是否基于金融消费者投诉所反映集中的问题整改内控制度。 5.是否积极配合人民银行及相关监管部门进行金融消费者投诉受理、处理工作等。 (四)金融消费者教育情况。 1.是否制定本机构具体的金融消费者教育工作规划。 2.是否按要求在每年9月开展“金融知识普及月”活动,是否在每年3.15期间组织开展集中性的金融消费者维权宣传教育活动。 3.是否形成金融消费者教育的长效机制,开展广泛、持续的日常性金融消费者教育。 (五)支付服务领域开展金融消费权益保护工作情况。 1.是否将支付业务收费项目和收费标准按规定要求公开披露。收费项目和标准是否向所在地反人民银行分支机构备案。 2.是否公开披露支付服务协议的格式条款。变更条款是否及时向客户履行告知义务。协议格式条款是否向所在地反人民银行分支机构备案。 3.使用支付服务协议格式条款是否以显著方式提请金融消费者注意收费项目及标准、安全注意事项和风险警示等与金融消费者有重大利害关系的内容。格式条款是否存在排除或者限制金融消费者权利,减轻或免除本机构责任,加重金融消费者责任等对金融消费者不公平、不合理的规定。是否利用格式条款并借助技术手段强制交易。 4.是否对信用卡套现、伪卡欺诈、盗录信息、盗刷等违法犯罪行为进行监测和处理。
0102
Aug

2017

电子货币的出现,让无现金社会的到来只是时间问题。 ——张盒子 有位好友问我 “你觉得无现金社会能实现吗?” 其实这个问题很好回答,无现金社会的到来是个必然。当然我要感谢提问者问题里面所缺少的时间维度,因为给这个问题足够的时间跨度的话,无现金社会显然不是什么难事儿。 “无现金社会”成最近热门话题,这主要拜腾讯和阿里两大互联网巨头的推波助澜,我们也乐于享受巨头斗争下的各种福利。但与此同时社会上出现各种声音,也激起了诸多舆论风波,不过可以确认的是无现金社会的概念绝非近两年才提出的。 2016年8月8日,腾讯微信支付正式启动全球移动支付节日“8.8 无现金日”,喊出“现金,再见”的口号。随后在今年2月份支付宝也试图扛起引导走向无现金社会的大旗,正式对外宣布希望用5年时间推动中国进入“无现金社会”。 无现金社会已经成为全球的发展趋势,2014年以色列和瑞典都曾提出要实现无现金。并且丹麦政府宣布从2016年1月开始,废除法律要求商店接受物理现金的法规,多数商业店面都可以取消收银机,只接受电子货币。不过,医院、药房和邮局等关键服务机构仍将继续接受现金。 联合国也希望各国能够逐步放弃现金,增加数字货币交易量,以此削减成本、提高透明度。联合国还在与各国政府和私有机构合作,鼓励其加大电子支付手段的使用量。 无现金社会是种未来趋势,不管你支持还是不支持,这一天一定会到来,但可能不是现在。 走进无现金社会的门票绝对不应该是消灭现金 很多人认为想要走进无现金社会则必须消灭现金,并且最近两年已经有少数商户拒收现金。 北师大珠海分校一家面馆只接受手机支付而“谢绝现金”的事件被媒体报道后,人民银行珠海市中心支行迅速派员赴现场调查并督促涉事面馆整改,后来该面馆撤下了“谢绝现金”的告示并已经接受现金付款。人民银行珠海市中心支行相关人士表示,“拒收现金”的做法属于拒收人民币情形,是一种违法行为。 媒体报道的某生鲜超市拒收现金的行为,也引起了轩然大波。 根据《中华人民共和国人民币管理条例(国务院令第280号)》第三条规定:“中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务,任何单位和个人不得拒收。” 电子化的支付手段高效便捷,但是如果有一天我没带手机呢?如果我不希望别人记录我的生物识别信息呢?如果本身消费的店里面就无法扫码或者刷卡必须用纸币呢?如果我没有手机或者不会用微信支付宝呢? 所以我可以不带现金、证件和银行卡,靠智能手机用支付宝、微信、银联钱包等现代支付工具完成支付,但不能剥夺我使用现金支付的权利,不应拒绝不方便使用移动支付的市民使用现金支付。因为“无现金社会”不是消灭现金支付,而是推广更多的支付方式,让消费者用自己喜欢的方式完成支付交易。 即便是无现金社会,纸币也不应该被消亡。 无现金社会下的透明人 有一次我无意中在淘宝搜了下“杜蕾斯”(或者杰士邦冈本什么的),这可了不得了,每次进微博或者头条等地方,广告那里就出现了各色的TT,多尴尬。 很显然,我不想让这样的信息被别人记录,所以吓得我赶紧搜了下书籍、玩具、户外运动、衣服,终于把这个秘密掩盖了。别问我这个是不是真的,反正我的回答是假的。 可如果无现金社会出现后,你的秘密在某些机构眼里就是透明的 很多时候我们会为了一些便利而放弃某些选择和某些权力。一个无现金的未来社会,我们是让出更多的权力给予金融机构,以交换无需携带现金的便利。然而当我们的每一笔支付都会被记录下来,你真的愿意让政府、银行和支付机构访问这些信息? “现金交易,在交易发生的时候,交易只涉及两个人,政府权威已经凝固在纸币上,无需真正到场。” 如果现金仍然在手,我们无需依靠其他任何人或其他任何机构。现金赋予了用户权力,无论是道德还是实践,一个没有现金的社会是值得我们警惕和担忧的。 有可能,我是说有可能,无现金社会将为我们开启一个充满约束和监视的世界。 货币简史 中国古代钱币,萌芽于夏代,起源于殷商,发展于东周,统一于赢秦,历经了四千多年的漫长历史,创造了七十多项世界之最。不仅如此,中国钱币系统之完整,门类之丰富,脉络之清晰,内涵之博大,是任何一个国家都无法比拟的。 世界上最早的纸币:“交子”出现在宋代。但是“交子”的实物和钞版均已遗失。目前国内现已发现年代最早的“金代铜钞版”已为金泉钱币博物馆收藏。 春秋战国时期,由于商品经济的迅速发展,开始出现了形态各异的古钱,其形状大多模仿当时的生产工具或生活用具。中国钱币学会会员 西安金泉钱币博物馆戎畋松:像楚国,它是从贝币发展成文字贝,这种文字贝被俗称为鬼脸钱,蚁鼻钱。中原地区,农业区它从劳动工具农具铲演变出来这个布币,沿海跟北部地区,渔猎地区又根据它的渔猎工具--刀削,演变出来刀币。这品钱叫武阳三孔布,为什么叫三孔布呢,因为它上面有三个小孔。你看到没有,这上面有三个小孔,这个地名呢是叫武阳,背后叫一两,三孔布它有两种等级,一个是十二铢的,一个是一两的。 秦始皇兼并六国后,为巩固封建统治和发展封建经济,统一了钱币政策,在全国范围内推行外圆内方的半两钱,这是中国历史上的一次币制改革。这种铜币它避免了以往钱文复杂难辨,大小各异,轻重不一,币值不明等弊病,制定了适应需要的重量和形制。半两钱作为我国钱币发展史上的一座里程碑,标志着这种外圆内方的钱币在形制上从此固定下来,并为历代沿袭,直至清末。 开元通宝钱币的问世标志着中国钱币自秦始皇统一货币后的第二次钱币革命,它持续流行了一千三百年。 汉代商业活动繁荣,钱币制度也有了重大改革。汉武帝元狩五年,也就是公元前118年开始铸造五铢钱,该钱轻重适宜,其大小、形制一直到隋代还继续沿用。中国钱币学会会员 西安金泉钱币博物馆 戎畋松:从唐高祖武德四年开始,这个公元六百二十一年,开始铸开元通宝钱,就是废掉了铢两制。那么开元通宝的历史意义是很大的,它一是废了铢两制货币体系,开始出现宝文钱,宝文钱的出现是有一种信用货币的概念。 到了宋代,铜、铁钱并用,铸钱数量相当可观,十几位皇帝共有四五十种年号钱。南宋淳熙七年铸行的淳熙通宝,钱背上有“柒”字纪年,至淳熙九年后改成小写,这就是所谓的纪年钱。这种钱币纪年制度一直沿用到宋末,是宋钱的一大特征,比欧洲钱币纪年要早三百多年。 在我国元朝和明朝时期主要推行纸币,铜钱铸造较少。 明中叶以后,白银成了主要货币,铜钱仅用于小额支付,但它仍然是政府发行的重点。清光绪年间,两广总督张之洞吸收了西方铸币的先进技术,向英国购置了造币机器,在广州筹建造币厂,率先开创机器制币,实施了中国钱币史上的第三次革命。先进的制币技术,在光绪后期取得了成功。从此,机制币全面进入我国的货币领域。

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